住宅を購入する際、共働き夫婦が直面する大きな課題の一つが「住宅ローンの返済」です。
特に「5000万円」という大きな金額を聞くと、「本当に返済できるのだろうか？」と不安に思う方も多いのではないでしょうか。物件価格が高騰している今、都市部で家を買うにはこれくらいの金額が必要になるケースも珍しくありません。
そんな中で、夫婦が協力してペアローンを利用することで高額な住宅ローンに挑むという方法があります。ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを組む仕組みで、1人でローンを背負うのではなく、2人で返済負担を分け合うことができる点が魅力です。これにより、通常よりも高額な住宅を購入することが可能になりますが、一方で「本当にこの額の返済が可能なのか？」「生活費や将来の支出に影響しないのか？」という疑問も浮かびます。
この記事では、共働き夫婦がペアローンで5000万円の住宅ローンを組む際の現実的なポイントや、返済がきつくならないための工夫について詳しく解説します。今後のライフプランを考えつつ、無理のない家計管理を目指している夫婦にとって、この記事が役立つヒントになれば幸いです。
1. ペアローンとは？
まず、ペアローンについて簡単に説明します。ペアローンとは、夫婦それぞれが別々に住宅ローンを組み、お互いに保証人となる仕組みのことです。これにより、世帯全体での借入額を増やせるため、より高額な物件を購入することが可能になります。
通常、1人で住宅ローンを組む場合、その人の年収に応じたローンの限度額があります。しかし、共働き夫婦でペアローンを組む場合は、2人の年収を合わせて借り入れができるため、より高額な住宅を購入する際に有利です。例えば、夫の年収が500万円、妻の年収が400万円の場合、単独では5000万円の借入が難しいかもしれませんが、ペアローンを利用することで世帯年収900万円としてローンを組むことが可能です。
2. 共働き夫婦にとって5000万円の住宅ローンは現実的？
では、共働きでペアローンを利用して5000万円の住宅ローンを組むのは現実的なのでしょうか？結論から言えば、世帯年収や生活費をきちんと考慮すれば、可能です。しかし、返済が「きついかどうか」という問題は、夫婦のライフスタイルや将来的な計画によって大きく変わってきます。
たとえば、年収500万円の夫と年収400万円の妻がペアローンで5000万円を借りた場合、返済期間を35年、金利を1.5%と仮定すると、月々の返済額は約14.2万円です。これは、共働きであれば返済できる範囲内かもしれませんが、他の生活費や将来のライフイベント（出産や教育費など）を考慮すると、余裕がないと感じるかもしれません。
3. ペアローンのメリットとデメリット
ペアローンにはさまざまなメリットがありますが、同時にデメリットも存在します。ここではその両面を見ていきましょう。
メリット
- 借入額を増やせる
ペアローンを利用することで、夫婦それぞれの年収に基づいた借入ができるため、単独でのローンよりも高額な借入が可能です。これにより、広い家や立地の良い物件など、選択肢が広がります。 - 所得税の控除が2人分受けられる
住宅ローン控除は、それぞれのローンに対して適用されるため、夫婦それぞれがローンを組むペアローンでは、控除が2人分受けられます。これは税制上の大きなメリットです。 - 夫婦平等にローン負担ができる
夫婦でローンを分担することで、経済的な負担を平等に分け合うことができます。特に「どちらか一方にだけ負担がかかるのは不公平だ」と感じる夫婦にとっては、ペアローンが適した選択肢です。
デメリット
- 手続きが複雑になる
ペアローンでは、2人それぞれが別々にローン契約を結ぶため、手続きが単独ローンに比べて複雑になります。また、ローン手数料や保証料などが2倍になることもあるため、その点を事前に確認しておく必要があります。 - どちらかが働けなくなるリスク
共働き夫婦の場合、どちらかが病気や怪我で働けなくなった場合、片方だけの収入でローン返済を続けることが難しくなるリスクがあります。このような不測の事態に備えて、貯蓄や保険などの対策が必要です。
4. 返済計画を立てる際の注意点
ペアローンで5000万円の住宅ローンを組む際に、無理なく返済していくためには、慎重な返済計画が必要です。以下のポイントを参考にしてみてください。
a. 世帯収入の30%以内に抑える
一般的に、住宅ローンの返済額は世帯収入の30%以内に抑えるのが理想とされています。世帯年収が900万円であれば、月々の返済額は22.5万円以内が目安です。これを超えると、生活費や将来の支出に圧迫され、返済が厳しくなる可能性があります。
b. 繰り上げ返済を視野に入れる
返済期間が長くなると、総支払額が大きくなるため、余裕があるときには繰り上げ返済を積極的に行うことをおすすめします。繰り上げ返済をすることで、利息の負担を減らし、返済期間を短縮することが可能です。
c. ライフイベントを考慮する
住宅ローンを組む際には、将来的なライフイベント（子供の出産、教育費、老後の資金など）を考慮しておくことが重要です。将来的に大きな支出が予想される場合は、その時期に向けて貯蓄をしながら無理のない返済計画を立てましょう。
5. ペアローンで5000万円の住宅ローンを組んだ夫婦の体験談
実際にペアローンで5000万円の住宅ローンを組んだ共働き夫婦の体験談をいくつか紹介します。
Cさん夫婦（世帯年収800万円）
「私たちは共働きでペアローンを組み、5000万円の住宅を購入しました。最初は返済が少し不安でしたが、毎月の返済額を抑えるためにボーナスを繰り上げ返済に回すことで、今のところ無理なくやりくりできています。お互いに収入があるからこそ、安心してローンを返済できると感じています。」
Dさん夫婦（世帯年収1000万円）
「私たちは子供がいないため、今は余裕を持って返済できていますが、将来的に子供を持つ予定があるので、その時の収入減を考慮して早めに繰り上げ返済を進めるつもりです。ペアローンはお互いに責任を分担できるので、夫婦間の不満も少なく、うまくいっています。」
6. まとめ
共働き夫婦がペアローンで5000万円の住宅ローンを組むことは、現実的な選択肢の一つです。
しかし、夫婦それぞれの収入やライフスタイル、将来的なライフイベントを考慮して、無理のない返済計画を立てることが重要です。ペアローンのメリットとデメリットをしっかり理解した上で、自分たちに合ったローン計画を立てることで、安心して家を購入することができるでしょう。
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